Powszechnie uznaje się pożyczki pozabankowe za drogie i nieopłacalne. Jednak to nadal dla wielu osób jedyna szansa na pożyczenie pieniędzy, gdy bank z różnych powodów kredytu odmawia. Obecnie można przebierać w różnego rodzaju ofertach i znaleźć też tzw. darmowe pożyczki. I co ciekawe, wcale nie jest to naciąganie klienta, aby ten przyszedł do konkretnej firmy po pożyczkę, a całkiem sprawnie działająca oferta dla nowych pożyczkobiorców. Biorąc pod uwagę darmowe pierwsze pożyczki w parabankach, z całą pewnością można powiedzieć, że produkty finansowe tego typu mogą być tanie.

Koszty zawarte w pożyczce

Ogólnie jest kilka elementów, które można nazwać kosztami pożyczki. Nie są to tylko odsetki, które przyjdzie nam zapłacić od pożyczonej kwoty. Koszty mogą być naliczane indywidualnie dla każdego pożyczkobiorcy, oczywiście z zachowaniem ustawowego maksimum. Wcale nie musimy dostać więc pożyczki z kosztami z przykładu reprezentatywnego.

Przede wszystkim kredyty czy pożyczki warto porównywać po wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. W tym wskaźniku zawarte są wszystkie koszty i wyrażone w procentach. Bardzo łatwo więc porównać różne pożyczki na tej podstawie.

Same koszty to składowa:

  • odsetek – odsetki stanowią podstawowy koszt pożyczki czy kredytu. Oprocentowanie ustalane jest w skali roku i tak też podawane,
  • kosztów dodatkowych – są to przede wszystkim prowizje za udzielenie pożyczki, opłaty administracyjne, opłaty przygotowawcze czy opłaty weryfikacyjne,
  • ubezpieczenia – w wypadku pożyczek pozabankowych zdarza się dość rzadko, ale trzeba wiedzieć, że taki koszt istnieje i może być doliczony.

Co jeszcze wpływa na koszty pożyczki?

Przede wszystkim jest to wiarygodność wnioskującego o pożyczkę. Mało osób o tym wie, ale firmy pożyczkowe i banki to praktykują. Im bardziej wiarygodny klient, na tym niższe opłaty może liczyć. Z kolei klienci podwyższonego ryzyka muszą liczyć się z tym, że dla nich opłaty zostaną wyliczone wyżej. Obliczeń dokonuje się na podstawie zaświadczenia o dochodach (są wyjątki) i historii kredytowej pożyczkobiorcy. Na wysokość kosztów ma też wpływ sytuacja gospodarcza w kraju oraz stopa lombardowa ustalana przez NBP.

Zestawienie pożyczek w kwocie 1000 zł

Najpopularniejszą opcją jest pożyczka w wysokości 1000 złotych na okres 30 dni. I najczęściej też takie kwoty są promowane brakiem dodatkowych opłat dla osób, które pierwszy raz chcą wziąć pożyczkę. Ponadto istnieją standardowe oferty dla osób, które już kiedyś w danej firmie pożyczkę brały i decydują się na taki krok kolejny raz. W tym przypadku również można znaleźć oferty z niskimi kosztami dodatkowymi.

Wśród darmowych pożyczek na kwotę 1000 złotych można wyróżnić między innymi firmy: Lendon, Net Credit, Filarum, Ferratum Bank, Incredit, Wandoo, Halo pożyczka, VIA SMS, Extra Portfel, Vivus, Alfa Kredyt, Tani Kredyt, MoneyMan, Soho Credit, Ekspres Kasa, Pożyczkomat, Smart Pożyczka.

Pożyczki z niskimi kosztami dodatkowymi to na przykład Pandamoney, gdzie prowizja od pożyczonego 1000 zł wynosi 282,90 zł, co oznacza, że oddamy razem 1282,90 zł, a RRSO pożyczki wyniesie 1783%. Podobnie zapłacimy w Kredito24, gdzie prowizja od pożyczonego 1000 zł wynosi 282,88 zł, czyli także 1783% RRSO. Stosunkowo niską opłatę do takiej pożyczki doliczy Szybka Gotówka. W tej ofercie trzeba opłacić prowizję w wysokości 234,40 zł przy pożyczce na 1000 zł, co oznacza, że spłacimy razem 1234,40 zł. T

rochę droższa jest oferta od Credit Star, gdzie prowizja wynosi 278,22 zł, ale za to nie ma już innych opłat, więc pożyczając 1000 zł, oddajemy tylko 1278,22 zł. Bardzo korzystną ofertę ma z kolei firma Ekassa, gdzie prowizja wynosi jedynie 180 zł, zatem pożyczając 1000 zł, do oddania po miesiącu będzie 1180 zł. RRSO takiej pożyczki wyniesie 649%. Najtańsza jest oferta od Wonga, gdzie jedyną opłatą jest opłata weryfikacyjna w kwocie 10 zł. Pożyczając w Wonga 1000 zł, oddajemy 1010 zł.

Wyższe kwoty pożyczek

Wszystko zależy od wysokości pożyczki i czasu, w jakim będzie ona spłacana. Szacuje się, że pożyczki na krótki czas, na przykład miesiąc, są najdroższe. W wypadku pożyczek długoterminowych RRSO może być znacznie mniejsze, a sama prowizja będzie wynosić kilkadziesiąt procent, a nie kilkaset.

Przykładowo, biorąc pożyczkę ratalną w Hapi Pożyczki, prowizja zaczyna się od 34%. Zaplo może zaoferować jeszcze niższą, bo w wysokości od 32,5%. Kolejna firma udzielająca pożyczek na kilkanaście miesięcy to Aasa, gdzie prowizja zaczyna się od 45%. Taka sama wysokość prowizji spotykana jest w Incredit. Z kolei Ferratum Bank przy pożyczkach na okres 24 miesięcy prowizję zaczyna od 43%. Kredyt Ok – firma, która udziela pożyczek na okres od 6 do 12 miesięcy – oferuje swoim klientom prowizję od 38%.

Firmom pożyczkowym opłaca się oferować niższą prowizję, ponieważ koniec końców są to i tak pożyczki płatne. Tylko w ofercie chwilówek można znaleźć pożyczki darmowe. Wszystkie inne produkty finansowe, w tym pożyczki długoterminowe, będą obwarowane kosztami dodatkowymi jak prowizja, opłata administracyjna czy wreszcie same odsetki. Przy wyższych kwotach i tak są to spore sumy. Dlatego też firmy pożyczkowe pozwalają sobie na niskie RRSO – w skali całego roku, albo w dłuższym okresie spłacania pożyczki, sporo zarobią. Ponadto wiele firm oferuje przedłużenie terminu spłaty, z którego klienci chętnie korzystają mimo tego, że jest to opcja płatna.

Wojciech